個人財務素養的最終簡介
我的朋友和家人經常向我尋求有關個人理財的建議。
我對他們的建議是更好地了解個人財務素養。
我是CPA，已經為該國一些最大的金融機構從事會計和財務工作了10多年。
隨著Covid-19的全球大流行帶來的波動和不確定性，我收到的問題比往常的朋友和家人更多。
隨著世界在我們眼前的變化，我們許多人的財務狀況也發生了變化。
人們失去了工作，退休帳戶受到打擊，對未來的焦慮。
然後，市場反彈，而經濟前景仍然值得懷疑。
在這一波動性的時期，我採取了對個人理財的了解，並尋找機會。
節省，重新校准我的投資，重新審視我的目標並幫助我的朋友和家人的機會。
通常，挑戰會給我們機會（或強迫我們）重新校準和旋轉。
這就是我希望幫助您做的事情。
我還將這段時間視為紀念與朋友和家人分享的信息的機會。
除此之外，這是與其他志趣相投的人分享的機會，例如那些尋求實現其財務目標的人。
我希望這篇簡單的英語文章能為您提供基本知識，以實現您的財務目標。
閱讀本文後，您應該有能力設定現實的目標，並設計一個路線圖以到達您的財務目的地。
它只需要紀律。
個人財務素養的基礎：確定您的目標
您到底想用錢完成什麼？
它還清您的學生貸款嗎？
購買房地產？
投資未來？
一旦確定了目標，就可以向後努力。
弄清楚您將如何從當前狀態到確定的目標。
我最喜歡的例子是購買房地產。
標識您想要的屬性。
從房地產的購買價格到預付款和每月抵押貸款付款。
你能負擔得起嗎？
根據您當前的生活方式，您將花多長時間保存首付？
與財務目標相比，您的生活方式有多重要？
回答這些問題。
寫下您的答案。
將目標發佈在手機鎖定屏幕和主屏幕上。
將您的目標發佈在社交媒體上。
或不要。
大聲說出來。
讓自己負責。
預算。
誠實的人。
個人財務素養的基礎：創建預算
實現您的財務目標的道路始於誠實和現實的預算。
良好的預算可能需要幾個月的時間，即使不是一兩年的時間。
現在，預算不需要完美地遵守。
如果您在給定月內超過預算項目，請不要灰心。
預算是幫助您的指南，而不是讓您對生活感到內gui。
但是，如果您發現自己正在傾向於花費淫穢的錢在外出，喝酒和經驗上，那麼您應該考慮合理的事情。
然後負責任地計劃您的夜晚（或外賣）。
牢記您的財務目標，並區分“需求”和“需求”。
有幾種工具可以幫助您跟踪您在預算的道路上的支出。
為了跟踪支出，請考慮可用的眾多免費應用程序之一，例如Intuit的Mint和Excel文件。
預算應用程序可以跟踪具有易於遵循的顏色編碼圖和圖表的幾種自定義類別的支出。
跟踪您的每月支出和保存在Excel預算文件中。
確定預算類別波動，以確定該類別預算的現實每月預算。
當您為預算貢獻了幾個月時，您可以確定在哪裡超越。
這為您提供了確定預算是否需要調整或您的生活方式的工具。
當我們考慮預算時，我們必須從預算的三個方面開始。
預算的固定成本
固定成本是您每天，月或一年產生的成本。
他們不會更改期限，因此形容詞固定的。
您無法輕易更改固定成本以省錢。
固定成本的示例是您的租金/抵押，每日通勤或每月付款。
通過確定固定成本開始預算過程。
如果您有明確的長期財務目標，則可以重新考慮自己的生活方式。
根據您的工作和通勤方式，您駕駛的汽車可能是固定成本的一個例子，可以解鎖預算中的儲蓄。
當您考慮駕駛的汽車時，您還應該考慮一下這輛車在繼續付費時大部分時間都閒置。
尤其是現在，我們許多人在大流行期間在家中工作，並可能無限期地工作。
將您的每月汽車支付，汽油里程和維護與其他汽車的費用進行比較。
加起來每月差異。
在您的汽車生活中考慮這個數字。
這可能是一個真正的節省。
在此簡化的汽車場景中，應該考慮許多變量，但在此處將邏輯應用於您的其他固定成本。
預算的可變成本
可變成本隨時間段而異。
這些成本使您有機會對您的支出以及您可以找到節省的機會感到聰明。
可變成本的示例正在飲食，購物和娛樂活動。
這是我們需要誠實和紀律處分的地方。
很容易與朋友出去合理，尤其是當我們不斷提醒每個人通過社交媒體所做的事情時。
不幸的是，有時我們需要對我們的朋友說“不”，以實現我們的財務目標。
沒有人需要每週3晚吃壽司。
它很昂貴，也可能導致汞中毒。
但是認真地，牢記您的財務目標可以幫助您保持儲蓄的紀律嚴明。
您真的可以告訴您的朋友您下次會出去。
再說一次，沒有人說永遠不會出去，只要受到紀律處分並有“出去”預算。
不要讓我阻止您過上社交生活。
只要負責任地和適度地做到這一點，而不是追求社交媒體上的生活。
季節性成本
一旦您花了幾個月的時間分析您每月支出的費用，包括固定成本和可變成本，您就可以分析季節性成本。
季節性費用的例子是度假費用，假期（情人節，母親節，父親節）和生日。
您可能會發現季節性也會影響您的可變成本。
如果您經常開車去海灘或休假，您可能會在夏季花更多的錢在汽油上。
我花了三年的時間才能掌握我的季節性成本，因為這些成本本質上是可變的，並且取決於幾個因素。
例如，Covid-19是一個季節性成本降低的一個例子，因為人們越來越多的人去度假。
當您準備預算並組織每月和每年支出的費用時，您可以計算一年中可以節省的費用。
您的季節性費用將是您的年度儲蓄中的減法。
資產負債表
準備預算後，開始準備資產負債表（也稱為淨資產的聲明）。
資產負債表是最重要的財務報表之一。
資產負債表披露了您的資產，負債和淨資產，資產負債表總結了您的財務狀況如何。
如果您想購買房屋或為企業貸款，您的貸方會要求您的資產和負債以查看您的“流動性”。
如果您陷入經濟困難，這是您償還債務的能力。
最好在請求之前準備資產負債表；它是專業的，表明您對財務狀況充滿信心。
資產負債表始於您的資產。
資產應按以下從最多流動資產開始的順序列出，可以輕鬆地將其轉換為現金（當前資產）。
您的支票和儲蓄帳戶是您最流動的帳戶，首先列出。
如果您有任何投資帳戶（401（k），IRA，經紀帳戶（Etrade，Robinhood等），您將接下來輸入這些資產。
從您的經紀帳戶開始，因為如果您陷入經濟困難，則可以出售資產來償還債務。
接下來會出現不容易變成現金的資產，例如退休帳戶（在考慮清算退休帳戶之前，請諮詢財務顧問或經紀人），您可能擁有的汽車和房地產。
如果您陷入現金，除非您願意獲得低於公平的市場價值或罰款，否則您可能無法快速將這些資產變成現金。
組織資產後，資產負債表的下一部分是您的負債。
這是您有義務在短期和長期內支付的一切。
了解責任
一些例子是您的學生貸款，信用卡賬單，抵押或租金。
這些應與資產負債表的資產類似，並在短期內（流動負債）首先支付的負債。
貸方想在批准您貸款之前就知道您欠其他債權人的欠款。
通過查看您的資產負債表，債權人可以舒適地向您貸款，因為他們知道您有足夠的資產可以償還財務困難。
一旦您組織了所有資產和負債，就可以通過從資產中減去負債來計算淨資產。
您現在已經完成了最重要的財務報表。
隨著時間的推移，隨著時間的推移更新資產負債表時，您將比較期限並查看淨資產如何變化。
這是擁有資產負債表的有益部分。
複雜的興趣
複利可以是您最好的朋友或您最大的敵人。
這種興趣僅僅是對您的校長和您已經贏得的興趣的利益。
當您擁有支付利息或股息的資產，然後再投資於利息或那些股息時，您的餘額將繼續成倍增長或複合。
逆也是如此；如果您要在信用卡上持有餘額，並且不要全額償還，那麼您欠的金額將繼續增長並可能失控。
（我們將在本文稍後再了解有關信用的更多信息。）
當地銀行分行的財務顧問可以告訴您更多有關其他選擇的信息，以幫助您在此期間賺錢。
資產負債表優化
準備好預算和資產負債表後，您可以分析和優化資產負債表。
您的預算會告訴您可以每月支出以節省資金的錢。
接下來，您的資產負債表將幫助您分析應將新發現的預算儲蓄用於使用的地方。
當您希望優化資產負債表時，查看債務並確定哪些債務帶來最高利率。
如果您首先償還最高債務，則可以節省利息費用。
如果您的信用卡餘額很高，那通常是首先開始的地方。
最重要的是，請負責任地使用您的信用卡。
不負責任的信用卡使用具有很大的影響，其中最直接的是高利率。
請參閱下文，以獲取標題為“信用”部分的更多信息。
我們可能會很想首先還清我們最大的餘額，但我們應該專注於帶有最高利率的餘額。
如果資產負債表的責任方面狀況良好，則可以專注於資產方面。
信用
建立強大的信用狀況非常重要。
當您想購買或租賃汽車或購買或租用房屋時，潛在貸方將依靠您的信用報告和信用評分（您的信用資料=您的信用率），而不是您的人和故事，然後再延長信用。
通常，不負責任的信用卡使用會導致信用不良，並使我們無法實現我們的財務目標。
如果您不負責任地使用信用卡，則此活動將顯示在您的信用報告中。
高信用卡餘額，在特定時間範圍內（通常在24個月內超過5個），未能按時付款，並在信用卡上默認會對您的信用評分產生負面影響並顯示您的信用報告。
因為信用卡公司給您10,000美元的信用額度並不意味著您應該花10,000美元並隨著時間的推移還清。
這將導致高高的利息成本。
如果您的信譽較差，則每年可能面臨近25％的利率！
嘗試每月全額支付您的信用卡，並避免兌現餘額。
持有高餘額會導致高息費用和受影響的信用評分。
某些信用卡也有好處賺通過花費的錢。
是的，您正確閱讀了。
您可以從支出中賺錢；例如，3％的天然氣，雜貨為6％，用餐3％。
但是，如果您不償還餘額，那麼如果不消除，您的利益可能會降低。
還有一些選擇可以將您的債務與信用卡餘額轉讓合併，這些信用卡餘額轉移可以在一定時期內提供有利的利率。
我不會進一步詳細介紹信用卡使用情況，但會推薦您thepointsguy.com和nerdwallet.com有關更多信息，因為這些是信用卡上的主題專家。
最重要的是這樣。使用您的信用卡像現金一樣。
如果您無法還清您使用信用卡進行的可酌情購買，請重新考慮。
在您的財務旅程中邁出下一步
在一篇文章中不會實現財務識字和實現財務目標。
這是您的介紹。
你的跑道。
現在，您有必要的知識，可以自信地開始預算，準備財務報表，優化資產負債表並增強信用資料。
隨著我們以秩序和償還債務的秩序而進步，我們可以開始下一步；那使我們來之不易的錢上班了。
“穩定的財務狀況可以避免我們目睹的困難” - SEC前董事長Jay Clayton
“您的未來是由您今天所做的，而不是明天創造的” - 羅伯特·基亞薩基（Robert Kiyosaki），作者有錢爸爸，可憐的爸爸叢書
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